2008-01-19
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作者：老丁克
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近期，越来越多的朋友从国内或北美以外的地区赴美国旅游，租车自驾已被大多数人作为首选游览方式，关于保险一事，也是租车总费用中占较大比重的。由于在美国长期生活工作的各位有的是自己有私家车，私家车的保险会涵盖部分租车保险，有的是有美国当地发行的可含部分租车险的信用卡，欧洲的各长老也有可能因为有在欧洲申请的信用卡而享受在美国租车部分保险的减免。情况不一而足，本帖暂以从国内出发，无信用卡减免保险的朋友为例，谈谈在美国租车时保险种类及选择。
由于老丁克对美国保险法律及各州当地规定了解有限，请各位版主及热心长老指正，我将用“编辑”的形式修改本贴，希望能形成一个简练有实用价值的保险类专帖。
在租车公司网站上一般有下述险种供选择：
一.Collision Damage Waiver (CDW) 或者Loss Damage Waiver (LDW)。以下以CDW为代表。
依不同州或公司，该险种由10美元至20几美元每天不等。
上了这个险种，如果租车人把租来的车给损坏了，无论是碰撞、车祸、或者是失窃，无需你赔付。
选择这个险种要注意的是：有的租车公司还会有一定的Deduction，就是车出险后，只有一部分数额的费用是由保险公司承担，超出部分由租车人承担。这种CDW只能称为“小CDW”，这种租车公司往往还会提供名为FULL-CDW的险种供选择。也就是说，你选了“小CDW”，出险后你可能要承担一部分，而上了FULL CDW，产生碰撞、车祸、或者是失窃等与车有关的问题，你不用承担任何费用。至于选择FULL CDW还是“小CDW”，还要根据个人驾驶技术，路线的难易程度来确定。
选择建议：由于美国人工费昂贵，稍有事故几百美元甚至上千美元都是有可能的。此项还是上到无须承担任何费用为好。
二。第三方责任保险（Liability）.
依不同州或公司，该险种一般在10-20美元每天
上了该险种，租车人开着租来的车，出了事故，造成了租车人和租车公司以外的第三方人身或者财产损失，这个保险就可以替租车人负担这种损失的全部或一部分。只负担一部分是指：不同州法律不同，有些公司车租金里只含基本的第三方责任保险，出险后，保险公司只支付某一固定数额，如造成第三者的损失很大，超出部分要由租车人承担。换句话说，这是一种有限额的赔偿。所以租车公司还相应提供名为Supplemental Liability Insurance ("SLI")或Additional Liability Insurance("ALI")的附加险，来提高保险公司负担的数额，相应减少你的风险。
选择建议：确认车公司是否在资金中含基本的第三方责任保险，这部分保险就是自费也要上。至于SLI或ALI，个人根据具体情况自行确定。
三.个人险
Personal Accident Insurance ("PAI") 和 Personal Effects Insurance (“PEI”)
不少公司把这两种合为Personal Protection Plan("PPP"),每天在10美元以下。
1.PAI：上该险，保险公司给驾车者及乘客在因车祸产生的死亡，致伤，救护车的费用
以AVIS为例：下列情况陪付给司机及乘客的费用分别为
死亡：175,000美元
医疗：2，500美元
救护车：250美元
2.PEI：上该险，保险公司给驾车者及其家人租车其间车内财物遗失赔付。一般限额1，500美元。
上述PAI和PEI在很多公司是以PACKAGE供租车人购买。还以AVIS为例，有些公司还提供PAI PLUS供选择，也就是说，再多上这个险种，可将死亡陪付金由175，000美元提高至250.000美元。
如果个人在本地的保险包括在境外自驾出险的赔付，可考虑不上PAI，至于PEI，自己注意些，贵重物品随身带，也可不上。
综合上述，保险选择的总则是：花钱买保障。
既不要贪图省钱或抱侥幸心理而舍弃一些重要险种，也切莫因为上了全险而有恃无恐，不注意交通安全。
